หนี้เกินตัว ฝันร้ายที่ใคร ๆ ก็ไม่อยากให้เกิดขึ้น
หากคุณได้มีโอกาสลองเปิดใจพูดคุยกับคนที่เป็นหนี้ คงเกิดความคิดว่า ‘กู้มาทำไม’ ‘ทำไมไม่รีบคืนให้จบๆ’ หรือคำถามต่าง ๆ นานาที่พอจะคิดออก แต่หากคุณลองปรับเปลี่ยนจุดยืนกับคนกลุ่มเหล่านั้น ก็อาจทำให้คุณถึงบางอ้อเลยว่า ภาระค่าใช้จ่ายและรายได้ของคนแต่ละคนไม่เหมือนกัน ยิ่งในตอนนี้มีพิษโควิดเข้ามาเล่นงานด้วยแล้วนั้น ก็ยิ่งทำให้คนกลุ่มเหล่านี้เจอชิ้นเนื้อก้อนโตที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออก
หลาย ๆ คนคงจะเคยเห็นโครงการคลินิกแก้หนี้ที่เกิดจากความร่วมมือกันระหว่างธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) สถาบันการเงิน แบงก์พาณิชย์ และหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง กันมาบางแน่นอน ซึ่งโครงการนี้ตอนเปิดฉากมาก็ดูเหมือนจะดำเนินเรื่องไปได้ด้วยดี แต่ท้ายที่สุดแล้วลูกหนี้หลายคนกลับติด ‘เงื่อนไขบางอย่าง’ ที่ทำใจได้ยาก เลยตัดสินใจหันหลังให้โครงการนี้
หลายคนส่ายหัวให้คลินิกแก้หนี้ เพราะเงื่อนไขบางอย่าง
เราเคยมีโอกาสได้ถามคนรู้จักที่งานเป็นพนักงานประจำบริษัทแห่งหนึ่ง ว่าไม่สนใจเข้าร่วมโครงการเหรอ? เพราะคุณเองก็มีคุณสมบัติครบถ้วนทั้งในเรื่องของอายุ หน้าที่การงาน เงือนเดือนประจำ มีบัตรเครดิตมากกว่า 2 ใบ แถมยังมีหนี้รวมแล้วไม่เกินจำนวนที่ทางคลินิกตั้งไว้อีก ยังไม่สิ้นคำถามก็ได้เสียงตอบกลับมาแบบตั้งใจว่า ‘ไม่เอาหรอก ไม่ให้ก่อหนี้ตั้ง 5 ปีใครจะไปทำได้’ นี่แหละคือเงื่อนไขของทางคลินิกแก้หนี้ คือ ลูกหนี้จะต้องเซ็นสัญญาว่าในระหว่างการรักษาอาการ (เป็นหนี้) จะต้องไม่ก่อหนี้ใหม่ขึ้นมาตลอดระยะเวลา 5 ปี
แต่ล่าสุด ก็มีการปรับกฎเกณฑ์คลินิกแก้หนี้ใหม่ออกมา ว่าหากลูกหนี้สามารถชำระเงินต้นได้อย่างน้อยร้อยละ 50 ก็สามารถยื่นขอสินเชื่อใหม่ได้ เพื่อเป็นการบรรเทาความกังวลเกี่ยวกับเรื่องห้ามก่อหนี้ใหม่ 5 ปี
แต่ถึงอย่างไร นั่นก็ยังไม่ใช่แรงจูงใจที่จะทำให้คนยุคนี้เข้าร่วมโครงการ ด้วยเหตุผลเดิม ๆ ของคนเป็นหนี้ คือ ‘ถ้าเกิดเรื่องฉุกเฉินขึ้นมา จะเอาเงินที่ไหนจ่าย?’ จากประโยคดังกล่าวก็แสดงให้เห็นได้ชัดเจนเลยว่า การกู้เงินเพิ่มคือทางออก นั่นเลยทำให้ลูกหนี้ส่วนใหญ่ไม่สามารถดึงตัวเองออกมาจากวงโคจรหนี้สินที่พันรัดตัวได้นั่นเอง
ปัจจัยที่ทำให้คนไทยเป็นหนี้เร็ว เป็นหนี้นาน เป็นหนี้มาก
สำหรับประเด็นเรื่องการเป็นหนี้ของคนไทย ดร.วิรไท สันติประภพ ผู้ว่าการธนาคารแห่งประเทศไทย เคยพูดเอาไว้ตั้งแต่ปี 60 แต่ยังใช้ได้อยู่ ว่าหนี้คนไทยมาจากหลายปัจจัย เช่น
กระแสความนิยมและการบริโภคที่เปลี่ยนไป
- ปฏิเสธไม่ได้เลยว่าทุกวันนี้จะมีคนกลุ่มหนึ่งที่มีทัศนคติที่ว่า ‘คนอื่นมีฉันต้องมี’ ทั้งบ้าน รถ คอนโด การท่องเที่ยว อาหารการกิน ฯลฯ บางคนเพิ่งเริ่มต้นทำงานเดือนแรกก็นำเงินไปเป็นรางวัลให้ตัวเองจนหมด ไม่ได้เผื่อติดมือเอาไว้ใช้ในยามจำเป็น
คนขาดความรู้เรื่องการเงิน
- คนมักไม่ได้วางแผนการเงินเอาไว้ ใช้บัตรเครดิตเกินตัว ยกตัวอย่าง การใช้บัตรเครดิตหลายใบ ใบนั้นครบวงเงิน ก็เริ่มรูดใบใหม่ วนแบบนี้ไปเรื่อย ๆ จนเผลอลืมคิดไปว่าท้ายที่สุดคุณต้องคืนเงินต้นและดอกเบี้ยเครดิตทุกใบ เมื่อไม่สามารถชำระได้ตรงเวลา ก็จบลงที่ดอกเบี้ยที่เพิ่มพูนขึ้นเรื่อย ๆ
ตัวเลือกทางการเงินที่หวานหอม
- ไม่ว่าจะมาจากสถาบันการเงินหรือผู้ให้บริการทางการเงิน ก็ย่อมมีส่วนทำให้คุณสร้างหนี้สินขึ้นได้ง่าย ๆ โดยส่วนกระตุ้นนี้มักจะเอื้อต่อผู้ขาย มากกว่าความต้องการของผู้ซื้อ ฉะนั้นควรมีความรอบคอบก่อนการตัดสินใจ
วงจรหนี้สินล้นพันตัว
- ปัจจัยนี้มักเกิดขึ้นกับบุคคลที่มีหนี้กับหลายสถาบันทางการเงิน จึงทำให้ไม่สามารถจัดการปัญหาหนี้สินในเวลาคราวเดียวกันได้
ไม่มีความกล้าที่จะเจรจากับสถาบันการเงิน
- การเจรจาเพื่อหาแนวทางในการแบ่งบาภาระหนี้สิน ถือเป็นทางออกแรก ๆ สำหรับผู้ที่รู้ตัวว่าเริ่มชำระไม่ไหวแล้ว โดยการประนอมหนี้สามารถทำได้หลายรูปแบบ ทั้งการปรับสถานะการเงินให้เหมาะสม การยืดระยะเวลา ฯลฯ ดังนั้นคุณต้องมีความกล้าก่อนจะสายเกินไป
ท้ายที่สุดอยากย้ำเตือนกับทุกคนว่า ‘การมีหนี้ไม่ใช่เรื่องผิด’ หากเป็นการสร้างหนี้เพื่อยกระดับคุณภาพชีวิต การศึกษา การลงทุน หรือสร้างความมั่นคงให้กับชีวิตตามความจำเป็น แต่ต้องตระหนักไว้เสมอว่าการมีหนี้ต้องมาควบคู่กับการประมาณตน เพราะหากคุณไม่มีความสามารถในการชำระหนี้ ก็ถือเป็นเรื่องที่อันตรายมากที่สุด ยิ่งคุณหาทางออกไม่เจอแล้ววิ่งไปซบไหล่หนี้นอกระบบ สมัคร gclub เพื่อหวังปลดหนี้ นั่นถือเป็นความคิดร้ายแรงที่ควรหยุดก่อนที่จะสายเกินแก้
